銀保監(jiān)會近日正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)，對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的基本業(yè)務(wù)及監(jiān)督管理作出規(guī)范。專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)的推出，有助于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的規(guī)范經(jīng)營，維護消費者利益，并將推動保險業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。新規(guī)將于2021年2月1日起正式施行。

強調(diào)“機構(gòu)持牌、人員持證”

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)不斷深入運用，中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)迎來快速發(fā)展階段，其渠道及服務(wù)模式的創(chuàng)新為保險業(yè)注入了新活力。行業(yè)加速發(fā)展的同時，一些潛在的風(fēng)險隱患也隨之暴露。

據(jù)悉，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險存在的風(fēng)險主要有三：一是“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)。有的保險機構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責(zé)條款等問題，涉嫌誤導(dǎo)消費者;二是在線平臺暗藏“搭售”。某些在線平臺在其票務(wù)、酒店預(yù)訂頁面通過默認(rèn)勾選的方式銷售一些保險產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。三是“高息”產(chǎn)品暗藏騙局。

模糊不清的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)邊界、魚龍混雜的保險銷售方、眼花繚亂的宣傳話術(shù)……這些曾經(jīng)存在于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中的問題與風(fēng)險隱患，今后都有了明確規(guī)定。

在互聯(lián)網(wǎng)保險的界定上，此次出臺的《辦法》明確消費者通過互聯(lián)網(wǎng)可以獨立了解產(chǎn)品信息并自主完成投保行為，將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義統(tǒng)一確定為“依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動”，為行業(yè)劃出規(guī)范底線，同時為業(yè)務(wù)經(jīng)營設(shè)置了準(zhǔn)入“門檻”，強化機構(gòu)持牌經(jīng)營和從業(yè)人員持證營銷，明確了保險機構(gòu)主體責(zé)任，并且全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù)，改善消費體驗。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，本次《辦法》強調(diào)“機構(gòu)持牌、人員持證”，將銀行代理機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)納入監(jiān)管范疇，明確非持牌機構(gòu)限制或禁止的行為，監(jiān)管更為嚴(yán)格。同時進一步細化了針對持牌機構(gòu)和相關(guān)渠道類型的管理要求，使規(guī)定具有更強的可操作性。

鼓勵保險與新技術(shù)融合

在規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險、劃清剛性底線的基礎(chǔ)上，《辦法》鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生。

《辦法》鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點、服務(wù)多元化保障需求的保險產(chǎn)品，讓保險與場景、技術(shù)合理融合;鼓勵拓展數(shù)據(jù)信息來源，運用數(shù)據(jù)挖掘、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和處置的準(zhǔn)確性。

同時，《辦法》支持保險機構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平，可在自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考;支持保險中介機構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù);推動監(jiān)管部門在有效防范市場風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機制。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)希望參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的呼聲也越來越高。國務(wù)院辦公廳曾發(fā)布《關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中提及“允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)”。業(yè)內(nèi)人士表示，本次出臺的《辦法》正是順應(yīng)了這一發(fā)展思路，通過調(diào)整“保險機構(gòu)”定義，允許互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接申請代理牌照。該規(guī)定為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供了新的發(fā)展機遇，同時進一步明確了監(jiān)管邊界，避免互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無證經(jīng)營、擦邊經(jīng)營。

專家指出，廣大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)享有用戶及技術(shù)的先天基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)保險公司及中介機構(gòu)擁有豐富的實踐經(jīng)驗及良好信譽?！掇k法》在允許互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入保險業(yè)務(wù)的同時，也在無形中督促了保險公司及保險中介的科技化轉(zhuǎn)型。通過這樣的相互促進、優(yōu)勢互補，可以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)保險公司良性競爭的格局，助力互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。