近來，陽光人壽推出的i保·定期醫(yī)療險(xiǎn)(惠民版)引發(fā)眾多消費(fèi)者的關(guān)注和追捧，甚至有人稱它是醫(yī)療險(xiǎn)中的“超級網(wǎng)紅”。那么，這款醫(yī)療險(xiǎn)有何特點(diǎn)，它又是如何被設(shè)計(jì)出來的呢?今天有幸邀請了陽光保險(xiǎn)的保險(xiǎn)精算師王磊和胡華秀，讓她揭曉i保·定期醫(yī)療險(xiǎn)(惠民版)的“前世今生”。

保險(xiǎn)精算師王磊和胡華秀表示，打造i保·定期醫(yī)療險(xiǎn)(惠民版)是公司早就有的想法。目前市場上類似百萬醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品五花八門，可真正在關(guān)注用戶保障需求的產(chǎn)品比較少。比如以“首月0元”、花式買贈為餌誘導(dǎo)消費(fèi)者投保，可之后卻連月漲價(jià)，又任意斷保，許多項(xiàng)目都有保額限額等等，損害了消費(fèi)者的利益，讓商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)公信力受到?jīng)_擊。而i保·定期醫(yī)療險(xiǎn)(惠民版)，正是本著破局行業(yè)亂象，為用戶提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的目的而設(shè)計(jì)打造。

i保·定期醫(yī)療險(xiǎn)(惠民版)有3年期和6年期兩檔可選，保障期間保費(fèi)固定不漲價(jià)(投保期間的價(jià)格不會隨著年齡增大而上浮)，不斷保;其所覆蓋一般疾病及120種重大疾病住院醫(yī)療費(fèi)用，保障范圍在同類產(chǎn)品中幾乎是最廣的;此外，產(chǎn)品還提供了在線問診(首年免費(fèi))、購藥補(bǔ)貼兩項(xiàng)行業(yè)創(chuàng)新服務(wù)，用戶可以享受7X24小時(shí)的三級醫(yī)院醫(yī)生在線問診服務(wù)，以及每年最高一萬元購藥補(bǔ)貼。

最難能可貴的是，如上所述的產(chǎn)品保障和固定價(jià)格都詳細(xì)地一一寫進(jìn)保險(xiǎn)條款中，以合同的形式保障用戶權(quán)益，而不是以限定活動的形式進(jìn)行短期贈送，更不是推銷產(chǎn)品時(shí)的口頭承諾。

打造i保·定期醫(yī)療險(xiǎn)(惠民版)的過程可以用“道阻且長”來形容。保險(xiǎn)精算師王磊表示，難點(diǎn)首先是要深入研究客戶在醫(yī)療方面的真正需求，并以之來打造產(chǎn)品。他了解到用戶在醫(yī)療健康相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)，除了住院賠付外，還有日常的問診服務(wù)需求。而如何提供真正能讓客戶用上的服務(wù)而不是一個(gè)擺設(shè)，又成為了問題。以前的住院醫(yī)療險(xiǎn)大都提供綠色就醫(yī)通道，而這個(gè)所謂的綠色就醫(yī)也常常被客戶詬病太過雞肋。在與團(tuán)隊(duì)進(jìn)行多次頭腦風(fēng)暴，最終創(chuàng)新提出替換綠色就醫(yī)，提供在線問診及購藥補(bǔ)貼的服務(wù)。

所以在產(chǎn)品中增加了購藥補(bǔ)貼這一權(quán)益：購藥補(bǔ)貼最高70%，用戶就能每年享受高達(dá)一萬元的藥品優(yōu)惠。此外，還了解到許多消費(fèi)者都曾遭遇過投保等待期過長的問題，所以這款產(chǎn)品做出革新，僅30天等待期，讓保險(xiǎn)“好看又好用”。

i保·定期醫(yī)療險(xiǎn)(惠民版)的保險(xiǎn)條款里還有保費(fèi)豁免這一項(xiàng)，即患了重疾即可豁免未繳納保費(fèi)。胡華秀透露，“增加這一用戶權(quán)益，是為了給患重疾的用戶帶去更好的保障和人性關(guān)懷。一般來說，投保期限越長,發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率就越大，相比于其他同類產(chǎn)品，i保·定期醫(yī)療險(xiǎn)(惠民版)是一款長期保障的產(chǎn)品，最長可選6年期。一般這樣的’保費(fèi)豁免’權(quán)益多針對于一些高保費(fèi)的醫(yī)療險(xiǎn)，像i保·定期醫(yī)療險(xiǎn)(惠民版)這樣保費(fèi)較低的產(chǎn)品很難做到這項(xiàng)服務(wù)……為了攻克這個(gè)難題，又付出不少心血。”

王磊和胡華秀還表示，醫(yī)療險(xiǎn)本身就是所有保險(xiǎn)中最復(fù)雜的，而想要打造i保·定期醫(yī)療險(xiǎn)(惠民版)這樣一款市場上從未出現(xiàn)過、沒有參照的革新性產(chǎn)品，那設(shè)計(jì)模型就更復(fù)雜：要尋求優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與高性價(jià)比的平衡點(diǎn)。通俗來說，既要考慮產(chǎn)品的市場競爭力，對消費(fèi)者需求的滿足度;又要考慮公司財(cái)務(wù)風(fēng)控等需求。

經(jīng)歷了反復(fù)模型驗(yàn)證、優(yōu)化調(diào)整、灰度測試等諸多步驟后，i保·定期醫(yī)療險(xiǎn)(惠民版)才終于完美亮相，正式推出市場，并很快得到眾多消費(fèi)者的關(guān)注和青睞，成為市場的“網(wǎng)紅”醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

買保險(xiǎn)是一種可靠的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，萬一風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)，我們可以更從容應(yīng)對、控制損失，而不至于構(gòu)成家庭重大危機(jī)事件。i保·定期醫(yī)療險(xiǎn)(惠民版)這樣優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，讓人們對購買保險(xiǎn)多了一份信心和熱情。在金融+科技的驅(qū)動下，保險(xiǎn)回歸本源的腳步正在加快，對于保險(xiǎn)行業(yè)，對于我們的生活和未來，都有理由給出更多期待。